◆一直以來(lái),融資難、融資貴是小微企業(yè)發(fā)展面臨的一大難題。今年以來(lái),泰安市創(chuàng)新實(shí)施“小額貸款保證保險(xiǎn)”(簡(jiǎn)稱“小貸險(xiǎn)”),由政府、銀行、保險(xiǎn)公司三方合作,作出有益探索。
□ 本報(bào)記者 姜言明 曹儒峰 本報(bào)通訊員 楊全新
無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押
據(jù)統(tǒng)計(jì),目前泰安市共有小微企業(yè)25543家,農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶4909戶,發(fā)展資金不足問(wèn)題日益突出。
“由于我們?nèi)狈Φ盅何�、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和大企業(yè)相比較弱,再者我們?nèi)谫Y能力也有限,所以在發(fā)展過(guò)程中遇到了一些阻力�！碧┌彩袑毻藤Q(mào)有限公司負(fù)責(zé)人曹剛說(shuō)。
“給小微企業(yè)和‘三農(nóng)’借貸,這種業(yè)務(wù)周期短、風(fēng)險(xiǎn)高,在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)、形成的損失極有可能通過(guò)信貸環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)嫁給銀行。”泰安市商業(yè)銀行經(jīng)理王魏東一語(yǔ)道出了銀行方面的顧慮。
泰安市財(cái)政局副調(diào)研員高燕說(shuō):“在抵押擔(dān)保成為銀行主要貸款方式的背景下,沒(méi)有合適的抵押擔(dān)保物、擔(dān)保人是中小企業(yè)尤其是處于爬坡階段的小微企業(yè)在銀行融資面臨的主要瓶頸,小企業(yè)融資難在很大程度上是擔(dān)保難�！�
今年5月22日,泰安市研究下發(fā)了《開(kāi)展小額貸款保證保險(xiǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》�！靶≠J險(xiǎn)的最大特點(diǎn)就是‘無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)�！�,是一項(xiàng)以政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。”據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)泰安市分公司經(jīng)理王軍介紹,小貸險(xiǎn)使有真實(shí)生產(chǎn)資金需求的小微企業(yè)和“三農(nóng)”即使無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保,也能夠從銀行獲得一定數(shù)額的貸款。
“像我這樣的企業(yè)在泰安非常典型,廠房和土地都是租賃的,沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證,按照銀行的規(guī)定,沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證就不能抵押融資�！碧┌彩邢蚯捌嚪⻊�(wù)有限公司負(fù)責(zé)人梁峰說(shuō)。
今年以來(lái),隨著業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng),資金回籠慢的問(wèn)題影響了該企業(yè)的發(fā)展。通過(guò)了解,人保財(cái)險(xiǎn)泰安市分公司確認(rèn)向前汽車服務(wù)有限公司符合小額貸款承保要求。6月13日,50萬(wàn)元貸款打進(jìn)了梁峰的銀行卡中。
融資成本10%左右
相對(duì)較低的融資成本,是泰安“小貸險(xiǎn)”的另一大特點(diǎn)。
實(shí)施意見(jiàn)要求,嚴(yán)格控制企業(yè)融資成本,貸款利率不超過(guò)基準(zhǔn)利率上浮30%,綜合保險(xiǎn)費(fèi)率不超過(guò)3%。
以向前汽車服務(wù)有限公司為例,公司的50萬(wàn)元貸款利率為7.8%,綜合保險(xiǎn)費(fèi)率為2.5%,總?cè)谫Y成本為10.3%。低于融資性擔(dān)保公司保證的貸款成本,也低于小額貸款公司的貸款成本。
王軍就向前汽車服務(wù)有限公司的業(yè)務(wù)給記者算了一筆賬:該客戶貸款50萬(wàn)元,保險(xiǎn)金額合計(jì)本息為5.15萬(wàn)元。如果找擔(dān)保公司融資,到手的只有40萬(wàn)元,10萬(wàn)元要放在擔(dān)保公司作保證金,還要交給擔(dān)保公司約1.5萬(wàn)元費(fèi)用。這樣下來(lái),一年實(shí)際承擔(dān)的費(fèi)用就有6.3萬(wàn)元。而如果使用小貸險(xiǎn)融資,成本只有5.15萬(wàn)元左右,而且可以獲得50萬(wàn)元全額資金。
已累計(jì)放款2680萬(wàn)元
控制風(fēng)險(xiǎn)是信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重中之重,泰安市財(cái)政局在制度設(shè)計(jì)和操作運(yùn)營(yíng)方面,為小貸險(xiǎn)構(gòu)筑起了多道風(fēng)險(xiǎn)控制防線。
據(jù)悉,泰安小貸險(xiǎn)對(duì)不同對(duì)象的小額貸款借款人限定不同的貸款上限,農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶單戶發(fā)放金額高限30萬(wàn)元,小微企業(yè)貸款金額不超過(guò)300萬(wàn)元。同時(shí)2014年全市范圍內(nèi),小貸險(xiǎn)總額不超過(guò)5億元。
此外,為防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,建立貸款風(fēng)險(xiǎn)叫停機(jī)制和責(zé)任追究制度。小貸險(xiǎn)全部業(yè)務(wù)逾期率超過(guò)10%時(shí)或賠付率超過(guò)150%時(shí),立即停辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)；當(dāng)保險(xiǎn)公司賠付額度達(dá)到累計(jì)實(shí)收保費(fèi)的150%時(shí),保險(xiǎn)公司將不再承擔(dān)賠付責(zé)任。同時(shí),泰安市財(cái)政局注資1000萬(wàn)元設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,以緩解保險(xiǎn)公司的賠付壓力。
小貸險(xiǎn)對(duì)于支持泰安市小微企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展已經(jīng)初見(jiàn)成效。“從6月13日第一筆業(yè)務(wù)達(dá)成至今,已累計(jì)考察80戶,審核通過(guò)15戶,放款2680萬(wàn)元,還款方式均為按月付息到期還本,貸款期限為1年。”高燕說(shuō)。
